Jetzt kaufen, später zahlen: Was in der Kreditakte stehen kann
„Jetzt kaufen, später zahlen“ kann als Form des kurzfristigen Zahlungsaufschubs stärker in den Blick der Kreditprüfung rücken. In Deutschland kann das bedeuten, dass bestimmte Nutzungen eines Ratenkaufs oder Zahlungsaufschubs erfasst werden und bei der Einschätzung der Bonität eine Rolle spielen. Entscheidend ist, welche Anbieter unter die Regeln fallen, welche Angaben gemeldet werden und wie sich das auf die Nutzung auswirkt.
Wer heute Waren bestellt und die Zahlung auf einen späteren Zeitpunkt verschiebt, nutzt ein Modell, das ursprünglich als unkomplizierte Alternative zu klassischen Krediten konzipiert wurde. Die Realität ist jedoch differenzierter: Je nach Anbieter und Vertragsbedingungen kann BNPL weitreichendere Konsequenzen für die persönliche Bonität haben, als vielen bewusst ist.
BNPL als regulierter Kredit
In Deutschland werden BNPL-Dienste zunehmend als regulierter Kredit eingestuft. Die Europäische Union hat mit der überarbeiteten Verbraucherkreditrichtlinie dafür gesorgt, dass auch kurzfristige Zahlungsaufschübe stärker unter Aufsicht fallen. Das bedeutet: Anbieter müssen in bestimmten Fällen eine Bonitätsprüfung durchführen, bevor sie einen BNPL-Vertrag abschließen. Für Verbraucher hat das zur Folge, dass BNPL rechtlich und wirtschaftlich mit einem Ratenkredit vergleichbar sein kann – mit allen damit verbundenen Pflichten und Risiken.
Welche Einträge in der Kreditakte möglich sind
Ob ein BNPL-Kauf in der Kreditakte landet, hängt stark vom jeweiligen Anbieter ab. Einige BNPL-Unternehmen melden Vertragsabschlüsse oder Zahlungsverläufe an Auskunfteien wie die SCHUFA. Grundsätzlich sind folgende Einträge möglich: ein Anfrageeintrag bei der Bonitätsprüfung, ein Eintrag über den abgeschlossenen Zahlungsaufschub sowie im Fall eines Zahlungsverzugs ein negativer Eintrag. Besonders der letzte Punkt kann langfristige Folgen haben. Selbst kleine offene Beträge, die versehentlich nicht beglichen wurden, können den SCHUFA-Score belasten und zukünftige Kreditanfragen erschweren.
Auswirkungen auf Ratenkauf und Bonität
Die Auswirkungen auf Ratenkauf und Bonität sind nicht zu unterschätzen. Wer mehrere BNPL-Verträge gleichzeitig laufen hat, kann in der Bonitätsbewertung als finanziell stärker belastet eingestuft werden. Kreditinstitute, die herkömmliche Ratenkredite oder Hypotheken vergeben, berücksichtigen diese Informationen bei ihrer Entscheidung. Häufige Nutzung von Zahlungsaufschüben kann als Zeichen finanzieller Anspannung interpretiert werden, auch wenn alle Raten pünktlich gezahlt werden. Eine gute Bonität bleibt ein wichtiges Gut – nicht nur für Großkredite, sondern auch für Mietverträge oder Mobilfunkverträge.
| Anbieter | Bonitätsprüfung | SCHUFA-Meldung möglich | Kosten bei pünktlicher Zahlung |
|---|---|---|---|
| Klarna | Ja (intern) | Ja, je nach Modell | 0 € (Rechnungskauf) / Zinsen bei Ratenzahlung |
| PayPal Ratenzahlung | Ja | Ja | Zinsen ab ca. 9,99 % p.a. |
| Afterpay (Riverty) | Ja | Ja, bei Verzug | 0 € (Rechnungskauf) |
| Amazon Ratenzahlung | Ja | Ja | Zinsen je nach Laufzeit |
| Santander Ratenkauf | Ja | Ja | Zinsen je nach Angebot |
Die genannten Kosten und Konditionen sind Schätzwerte auf Basis der zuletzt verfügbaren Informationen und können sich jederzeit ändern. Eine eigenständige Recherche vor finanziellen Entscheidungen wird empfohlen.
Worauf beim späteren Bezahlen zu achten ist
Beim späteren Bezahlen gibt es einige wichtige Punkte, die Verbraucher im Blick behalten sollten. Zunächst empfiehlt es sich, die Vertragsbedingungen des jeweiligen Anbieters sorgfältig zu lesen – insbesondere, ob und wie Daten an Auskunfteien weitergegeben werden. Außerdem sollte man die Anzahl laufender BNPL-Verträge bewusst begrenzen. Automatische Zahlungen oder Erinnerungen helfen, Fälligkeitstermine nicht zu übersehen. Wer merkt, dass er regelmäßig auf Zahlungsaufschübe angewiesen ist, sollte die eigene Haushaltssituation kritisch überprüfen – nicht als Selbstkritik, sondern als vorausschauende Finanzplanung.
Letztlich ist BNPL kein grundsätzlich problematisches Instrument, wenn es verantwortungsvoll eingesetzt wird. Wer Zahlungsfristen einhält und nur so viele offene Posten verwaltet, wie übersichtlich bleiben, kann von der Flexibilität dieser Modelle profitieren, ohne negative Spuren in der eigenen Kreditakte zu hinterlassen. Ein bewusstes Umgehen mit solchen Finanzprodukten trägt langfristig zur stabilen Bonität bei.
